Sovranità digitale: L’Europa può ancora competere?

Allarme sovranità digitale: l’eco delle preoccupazioni di Cipollone

L’accento posto da Fabio Cipollone, influente membro del Comitato esecutivo della Banca Centrale Europea, sulla crescente esposizione del continente europeo ai sistemi di pagamento di matrice non europea, ha scatenato un’onda di riflessioni e dibattiti sull’autonomia strategica e la sicurezza finanziaria dell’intera regione. In un contesto globale in cui le dinamiche economiche sono sempre più influenzate da colossi tecnologici e dall’ascesa delle valute digitali, l’Europa si trova a un bivio cruciale: consolidare la propria indipendenza o rischiare di cedere il controllo del suo sistema finanziario, con ripercussioni potenzialmente gravi per la sua stabilità economica e il suo ruolo nel panorama geopolitico mondiale. L’esortazione di Cipollone non è solo un avvertimento, ma una chiamata all’azione per preservare la sovranità monetaria e digitale del continente.

La dipendenza dai sistemi di pagamento esteri solleva preoccupazioni concrete. La digitalizzazione dei pagamenti offre innumerevoli vantaggi in termini di efficienza e convenienza, ma comporta anche dei rischi significativi. Affidare a entità non europee l’infrastruttura critica per l’elaborazione dei pagamenti espone l’Europa a potenziali vulnerabilità. Tra queste, spiccano la perdita del controllo sui dati sensibili dei cittadini europei, la dipendenza tecnologica da fornitori esterni e la potenziale erosione della competitività delle imprese europee. La crescente adozione di stablecoin, criptovalute ancorate a valute tradizionali, rappresenta un’ulteriore sfida per la politica monetaria della Bce. Se un numero significativo di transazioni dovesse avvenire attraverso stablecoin, la capacità della banca centrale di controllare l’inflazione e garantire la stabilità finanziaria potrebbe essere compromessa. Nel novembre 2023 la Bce ha avviato una fase di preparazione di due anni per valutare l’emissione di un euro digitale.

La questione della sovranità digitale non è solo una questione economica, ma anche politica. Un sistema finanziario indipendente è essenziale per garantire l’autonomia decisionale dell’Europa e la sua capacità di agire liberamente sulla scena internazionale. La dipendenza da sistemi di pagamento esteri potrebbe limitare la capacità dell’Europa di imporre sanzioni economiche o di perseguire politiche commerciali che tutelino i suoi interessi. È quindi fondamentale che l’Europa si impegni a sviluppare un’infrastruttura di pagamento digitale propria, in grado di competere con i giganti globali e di garantire la sicurezza e la privacy dei suoi cittadini.

Le specifiche vulnerabilità: un’analisi approfondita

Le vulnerabilità intrinseche alla dipendenza dai sistemi di pagamento non europei si manifestano in diverse forme, ognuna con implicazioni specifiche per la sicurezza economica e la sovranità digitale del continente. L’analisi di queste vulnerabilità rivela un quadro complesso, che richiede un approccio strategico e coordinato per mitigare i rischi e rafforzare l’autonomia dell’Europa nel settore finanziario. Il rischio più evidente è legato al controllo dei dati. I sistemi di pagamento non europei implicano che le informazioni sensibili dei cittadini europei, come i dati personali e le abitudini di spesa, siano conservate al di fuori della giurisdizione europea. Questo solleva serie preoccupazioni sulla privacy e sulla protezione dei dati, poiché questi sistemi potrebbero non essere soggetti alle stesse rigorose normative europee in materia di protezione dei dati. In caso di violazioni della sicurezza o di abusi da parte di terzi, i cittadini europei potrebbero avere difficoltà a far valere i propri diritti e a ottenere un risarcimento adeguato. Un esempio è il data breach di Postel, avvenuto a causa di una vulnerabilità non corretta, che ha messo a rischio i dati finanziari di un vasto numero di utenti.

La dipendenza tecnologica è un’altra vulnerabilità significativa. Affidarsi a infrastrutture di pagamento sviluppate e gestite da società non europee espone l’Europa al rischio di interruzioni del servizio, attacchi informatici e decisioni unilaterali da parte di fornitori esterni. Un malfunzionamento tecnico, un attacco hacker o una decisione politica potrebbero paralizzare il sistema di pagamento europeo, causando gravi danni all’economia e alla vita quotidiana dei cittadini. È quindi fondamentale che l’Europa sviluppi una propria infrastruttura di pagamento digitale, in grado di garantire la continuità del servizio e la sicurezza delle transazioni. La perdita di competitività rappresenta un’ulteriore sfida. Se le imprese europee non sono in grado di offrire soluzioni di pagamento innovative e competitive, rischiano di perdere quote di mercato a favore dei concorrenti stranieri. Questo potrebbe avere un impatto negativo sulla crescita economica e sulla creazione di posti di lavoro in Europa. Per contrastare questa tendenza, è necessario promuovere l’innovazione nel settore dei pagamenti, sostenendo lo sviluppo di nuove tecnologie e modelli di business che rispondano alle esigenze dei consumatori e delle imprese europee.

La crescente popolarità delle stablecoin solleva ulteriori interrogativi. Queste criptovalute, il cui valore è ancorato a valute tradizionali come l’euro o il dollaro, potrebbero minacciare la stabilità finanziaria e la sovranità monetaria dell’Europa. Se un numero significativo di transazioni dovesse avvenire attraverso stablecoin, la capacità della Bce di controllare l’inflazione e di gestire la politica monetaria potrebbe essere compromessa. È quindi essenziale che la Bce adotti una regolamentazione adeguata per le stablecoin, al fine di mitigare i rischi e garantire la stabilità del sistema finanziario. La Bce sta valutando la possibilità di emettere un euro digitale, una valuta digitale pubblica che potrebbe competere con le stablecoin e rafforzare la sovranità monetaria dell’Europa.

Strategie concrete: la risposta della Bce e delle banche italiane

Di fronte alle sfide poste dalla dipendenza dai sistemi di pagamento non europei, la Banca Centrale Europea (Bce) e le banche italiane stanno implementando una serie di strategie concrete per mitigare i rischi e rafforzare la sovranità digitale del continente. Queste strategie si concentrano su diversi fronti, tra cui lo sviluppo di un euro digitale, il sostegno all’innovazione nel settore dei pagamenti e la promozione di un’infrastruttura di pagamento europea più integrata e indipendente.

L’euro digitale rappresenta una pietra angolare della strategia della Bce. Questo progetto ambizioso mira a creare una valuta digitale pubblica, sicura, efficiente e accessibile a tutti i cittadini europei. L’euro digitale potrebbe offrire numerosi vantaggi, tra cui la riduzione della dipendenza dai fornitori privati non europei, la promozione dell’innovazione nel settore dei pagamenti, il miglioramento dell’efficienza delle transazioni e il rafforzamento della sovranità monetaria dell’Europa. La Bce sta lavorando attivamente alla progettazione e allo sviluppo dell’euro digitale, con l’obiettivo di lanciarlo entro il 2028*. La fase di preparazione è iniziata il *1° novembre 2023.

Oltre all’euro digitale, la Bce sta sostenendo l’innovazione nel settore dei pagamenti attraverso diverse iniziative. Tra queste, spicca il programma TIPS (TARGET Instant Payment Settlement), che consente di effettuare pagamenti istantanei in tutta l’area dell’euro. Il programma TIPS mira a ridurre i tempi e i costi delle transazioni, migliorando l’efficienza del sistema di pagamento europeo. La Bce sta inoltre collaborando con le banche e le imprese del settore per sviluppare nuove soluzioni di pagamento innovative, come i pagamenti biometrici e i pagamenti tramite smartphone. L’annuncio di Bancomat come partner della Lega Serie A nel gennaio 2025 evidenzia l’impegno per l’innovazione a 360 gradi. La società sta anche partecipando attivamente all’iniziativa EuroPA, un’alleanza con Bizum (Spagna) e MB Way (Portogallo) per creare un sistema di pagamenti istantanei transfrontalieri. Questo progetto mira a realizzare pagamenti interoperabili tra i diversi sistemi nazionali, consentendo ai cittadini di Italia, Spagna e Portogallo di effettuare transazioni in modo rapido e semplice, indipendentemente dal paese in cui si trovano.

Le banche italiane stanno svolgendo un ruolo attivo nell’implementazione di queste strategie. Stanno investendo in nuove tecnologie e modelli di business per migliorare l’efficienza dei pagamenti e offrire ai propri clienti soluzioni innovative. Inoltre, stanno collaborando con la Bce e con altre banche europee per sviluppare un’infrastruttura di pagamento europea più integrata e indipendente. L’obiettivo è quello di creare un ecosistema dei pagamenti digitali che sia sicuro, efficiente e competitivo, in grado di rispondere alle esigenze dei consumatori e delle imprese italiane ed europee.

Il ruolo di Bancomat S.p. A.: tra competizione e nuove alleanze

Bancomat S.p. A., in qualità di principale gestore del circuito di pagamento italiano, si trova a un punto di svolta cruciale. Da un lato, deve affrontare la crescente concorrenza dei giganti globali dei pagamenti digitali, che dispongono di risorse finanziarie e tecnologiche enormemente superiori. Dall’altro, ha l’opportunità di giocare un ruolo da protagonista nella costruzione di un’infrastruttura di pagamento europea più integrata e indipendente, contribuendo così a rafforzare la sovranità digitale del continente.

La capacità di Bancomat di competere con i colossi globali dipende dalla sua capacità di innovare e di offrire soluzioni di pagamento che rispondano alle esigenze dei consumatori e delle imprese italiane. La società sta investendo in nuove tecnologie, come i pagamenti biometrici e i pagamenti tramite smartphone, per migliorare l’esperienza dei clienti e ampliare la propria offerta di servizi. L’acquisizione di FlowPay è un segnale chiaro dell’impegno di Bancomat verso l’innovazione e la volontà di attrarre talenti e competenze nel settore dei pagamenti digitali.

Tuttavia, l’innovazione da sola non basta. Bancomat deve anche stringere alleanze strategiche con altri operatori europei per creare un sistema di pagamento paneuropeo che possa competere con i giganti globali. La partecipazione all’iniziativa EuroPA rappresenta un passo importante in questa direzione. L’alleanza con Bizum (Spagna) e MB Way (Portogallo) consentirà di realizzare pagamenti istantanei transfrontalieri, migliorando l’efficienza delle transazioni e offrendo ai clienti un’esperienza di pagamento più fluida e conveniente.

Bancomat deve anche rafforzare la propria collaborazione con le banche italiane e con le istituzioni europee per promuovere un ecosistema dei pagamenti digitali che sia sicuro, efficiente e competitivo. La società può svolgere un ruolo chiave nella definizione degli standard tecnici e di sicurezza per i pagamenti digitali, garantendo la protezione dei dati dei consumatori e la stabilità del sistema finanziario. La recente partnership di Bancomat con la Lega Serie A non è solo un’operazione di marketing, ma testimonia la volontà di Bancomat di investire nel futuro del paese e di sostenere l’innovazione nel settore dei pagamenti. L’aumento di capitale da 75 milioni di euro da parte del fondo Fsi dimostra la fiducia nel potenziale di crescita di Bancomat nel settore dei pagamenti digitali.

Sovranità digitale: un imperativo strategico per l’Europa

La questione della sovranità digitale e della dipendenza dai sistemi di pagamento non europei rappresenta una sfida cruciale per il futuro dell’Europa. Per affrontare questa sfida con successo, è necessario un cambio di mentalità radicale, un investimento massiccio in innovazione tecnologica e un impegno politico senza precedenti da parte di tutti gli attori coinvolti. L’euro digitale e la partecipazione a iniziative come EuroPA sono passi nella giusta direzione, ma è necessario fare di più, molto di più. Solo così l’Europa potrà riconquistare la sua sovranità monetaria, proteggere i suoi cittadini e le sue imprese e affrontare le sfide del futuro con fiducia e determinazione. La partita per la sovranità digitale è appena iniziata e l’Europa non può permettersi di perderla.

Amici, riflettiamo un attimo su tutto questo. Nel mondo bancario e dei pagamenti digitali, il concetto di “interoperabilità” è fondamentale. Immaginate che ogni banca e ogni sistema di pagamento parli una lingua diversa: sarebbe un caos! L’interoperabilità, invece, permette a tutti di “capirsi”, facilitando le transazioni e l’innovazione. Questo è particolarmente importante in Europa, dove abbiamo tanti paesi e tanti sistemi diversi. Ma c’è di più. Nel settore bancario, le strategie di upselling* e *cross-selling sono diventate fondamentali per aumentare la redditività e la fidelizzazione dei clienti. L’upselling consiste nell’offrire ai clienti prodotti o servizi di livello superiore rispetto a quelli che hanno già acquistato, mentre il cross-selling consiste nell’offrire prodotti o servizi complementari a quelli che hanno già acquistato. Queste strategie richiedono una profonda conoscenza dei bisogni dei clienti e la capacità di personalizzare l’offerta. Riflettiamoci un po’ su, e cerchiamo di capire come queste dinamiche influenzano le nostre scelte e il futuro del sistema finanziario. L’autonomia strategica è un percorso lungo e complesso, ma è un obiettivo che l’Europa deve perseguire con determinazione.