Rivoluzione creditizia: Experian svela il cashflow score, un’innovazione epocale

In data odierna, 26 marzo 2025, Experian ha annunciato il lancio di Cashflow Score, una soluzione innovativa progettata per rivoluzionare il processo di valutazione del rischio creditizio. Questo nuovo strumento si basa sull’analisi dei dati transazionali autorizzati dai consumatori, aprendo nuove prospettive per l’accesso al credito, specialmente per coloro che hanno una storia creditizia limitata o inesistente.

Un Nuovo Approccio alla Valutazione del Rischio Creditizio

Il Cashflow Score rappresenta un’evoluzione significativa rispetto ai tradizionali sistemi di valutazione del credito. Mentre i punteggi di credito convenzionali si basano principalmente sulla storia dei pagamenti e sull’indebitamento pregresso, il Cashflow Score analizza i flussi di cassa in entrata e in uscita dai conti bancari dei consumatori. Questo approccio consente di ottenere una visione più completa e aggiornata della situazione finanziaria di un individuo, tenendo conto del suo reddito, delle sue spese, delle sue riserve di liquidità e di altri fattori rilevanti.

Secondo Experian, l’utilizzo del Cashflow Score può migliorare le prestazioni predittive fino al 25% rispetto ai punteggi di credito tradizionali. Questo significa che i creditori possono prendere decisioni più informate e accurate, riducendo il rischio di insolvenza e ampliando l’accesso al credito a un numero maggiore di persone.

L’Open Banking come Motore di Innovazione

Il lancio del Cashflow Score si inserisce nel contesto più ampio della rivoluzione dell’Open Banking e dell’Open Finance. L’Open Banking consente ai consumatori di condividere i propri dati finanziari con terze parti autorizzate, aprendo nuove opportunità per la valutazione del merito creditizio, la prevenzione delle frodi e lo sviluppo di servizi personalizzati.

Experian ha ottenuto la licenza AISP (Account Information Service Provider) presso la Banca Centrale d’Irlanda, che le consente di accedere ai conti di pagamento di imprese e consumatori in tutta Europa. Grazie a questa licenza, Experian è in grado di aggregare i dati provenienti da diverse banche, fornendo una visione olistica del comportamento di spesa dei propri clienti.

La piattaforma di Experian utilizza algoritmi di machine learning per categorizzare e classificare i dati transazionali, consentendo di stimare l’affordability e il cashflow delle imprese e dei consumatori. Questo permette di creare score e KPI robusti per ottimizzare i processi di lending ed effettuare valutazioni efficaci in base al comportamento di spesa e agli insight reddituali.

Vantaggi per i Creditori e i Consumatori

L’adozione del Cashflow Score offre numerosi vantaggi sia per i creditori che per i consumatori. I creditori possono beneficiare di una valutazione del rischio creditizio più precisa e personalizzata, riducendo le perdite e ampliando l’accesso al credito a categorie di clienti finora escluse. I consumatori, in particolare quelli con una storia creditizia limitata o inesistente, possono avere maggiori opportunità di ottenere prestiti e finanziamenti, migliorando la propria situazione finanziaria e realizzando i propri obiettivi.

Inoltre, il Cashflow Score può essere utilizzato per prevenire le frodi, individuando comportamenti sospetti e bloccando le transazioni fraudolente prima che si verifichino. Questo protegge sia i clienti che le banche, contribuendo a creare un sistema finanziario più sicuro e affidabile.

Verso un Futuro di Relationship Banking Digitale

Il Cashflow Score rappresenta un passo importante verso un futuro di Relationship Banking digitale, in cui le banche non sono più solo fornitori di servizi finanziari, ma partner che accompagnano i clienti nel loro percorso, offrendo soluzioni personalizzate e un supporto costante. In questo nuovo paradigma, la conoscenza approfondita del cliente, resa possibile dall’analisi dei dati transazionali e dall’utilizzo di tecnologie innovative come l’intelligenza artificiale, è la chiave per costruire relazioni solide e durature.

Nuove Frontiere del Credito: Un Approccio Olistico e Personalizzato

L’introduzione del Cashflow Score da parte di Experian segna un punto di svolta nel panorama del credito, spostando l’attenzione dalla semplice valutazione del passato creditizio alla comprensione del presente finanziario del cliente. Questo approccio olistico, basato sull’analisi dei flussi di cassa e dei dati transazionali, apre nuove prospettive per l’inclusione finanziaria e la personalizzazione dei servizi bancari.

Nozione Base: L’Open Banking, abilitato da normative come la PSD2, permette ai consumatori di condividere in modo sicuro i propri dati finanziari con terze parti autorizzate. Questo consente alle banche e ad altri istituti finanziari di offrire servizi più personalizzati e convenienti, come la valutazione del merito creditizio basata sui flussi di cassa.

Nozione Avanzata: L’integrazione del Cashflow Score con modelli di intelligenza artificiale e machine learning può portare a una valutazione del rischio creditizio ancora più precisa e predittiva. Questi modelli possono analizzare i dati transazionali in tempo reale, individuando pattern e tendenze che sfuggono all’analisi tradizionale, e personalizzando l’offerta di prodotti e servizi finanziari in base alle esigenze specifiche di ogni cliente.

Riflettiamo: in un mondo sempre più digitale e connesso, la capacità di comprendere e interpretare i dati finanziari dei clienti diventa un vantaggio competitivo fondamentale per le banche. Il Cashflow Score rappresenta uno strumento potente per raggiungere questo obiettivo, aprendo nuove opportunità per la crescita e l’innovazione nel settore finanziario.

—–

Attraverso l’Open Banking, i clienti possono comunicare in modo sicuro i propri dati economici a soggetti terzi autorizzati, generando inedite possibilità per la valutazione della solvibilità, la lotta alle frodi e la progettazione di servizi su misura.
All’interno di tale visione inedita, la comprensione approfondita del cliente, favorita dall’esame dei dati di transazione e dall’impiego di strumenti tecnologici all’avanguardia come l’intelligenza artificiale, è fondamentale per dare vita a legami solidi e di lunga durata.