Come l’indagine EBA sul shadow banking cambierà il tuo accesso al credito?

L’Autorità Bancaria Europea (EBA) ha recentemente pubblicato i risultati di un’indagine approfondita relativa alle pratiche di valutazione del merito creditizio dei finanziatori non bancari (non-bank lenders – NBL) nel contesto del cosiddetto shadow banking. L’indagine ha esaminato un campione di 125 NBL distribuiti in tutta l’Unione Europea (UE) nel periodo compreso tra il 2020 e il 2023. Questo studio segue la relazione sulle tendenze dei consumatori pubblicata nell’aprile 2023 e mira a comprendere in che misura i finanziatori non bancari contribuiscono al sovraindebitamento e alle esposizioni scadute.

L’EBA ha rilevato che, sebbene alcuni finanziatori non bancari possano servire segmenti della popolazione con limitate opportunità di accesso al credito da parte delle banche tradizionali, un numero significativo di NBL intervistati sembra applicare pratiche inadeguate per la raccolta di informazioni e la verifica durante le loro valutazioni del merito creditizio. Inoltre, la mancanza di una definizione armonizzata di NBL e di un quadro di autorizzazione armonizzato nell’UE favorisce una vigilanza diversa nei vari Stati membri dell’UE, con la conseguenza che, a entità similari, si applicano diverse regole.

Azioni di Vigilanza e Tendenze di Mercato

Il Rapporto dell’EBA ha rilevato che molte autorità nazionali hanno intrapreso azioni di vigilanza nei confronti dei finanziatori non bancari. Tuttavia, l’aumento del numero e dell’importanza di questi finanziatori accresce la necessità di risorse specializzate dedicate al monitoraggio delle attività di shadow banking. In termini di tendenze di mercato, il Rapporto mostra che la percentuale di credito concesso attraverso canali non bancari è complessivamente aumentata nel caso del credito al consumo, con un picco del 43% nel 2021, mentre si è ridotto il livello del credito ipotecario, diminuito dal 58% al 45%.

L’EBA continuerà a monitorare le attività dei finanziatori non bancari attraverso la sua relazione biennale sulle tendenze dei consumatori e potrà prendere in considerazione, a seconda dei risultati e delle necessità, l’avvio di ulteriori azioni ad hoc per promuovere una maggiore protezione dei consumatori dell’UE.

Orientamenti in Materia di Concessione e Monitoraggio dei Prestiti

Nel contesto delle nuove strategie bancarie, l’EBA ha emesso orientamenti specifici in materia di concessione e monitoraggio dei prestiti. Questi orientamenti mirano a garantire che le banche e gli altri istituti finanziari adottino pratiche prudenti e responsabili nella concessione del credito. Gli orientamenti includono raccomandazioni dettagliate su come valutare la capacità di rimborso dei clienti, la necessità di verificare accuratamente le informazioni fornite dai richiedenti e l’importanza di monitorare continuamente i prestiti concessi per identificare tempestivamente eventuali segnali di difficoltà finanziaria.

Questi orientamenti sono particolarmente rilevanti nel contesto del shadow banking, dove la mancanza di regolamentazione armonizzata può portare a pratiche di concessione del credito meno rigorose. L’EBA sottolinea l’importanza di un approccio coerente e armonizzato in tutta l’UE per garantire che tutti i finanziatori, bancari e non, operino secondo standard elevati di prudenza e responsabilità.

Marketplace Lending e Finanza nell’Età degli Algoritmi

Un altro aspetto rilevante nel panorama delle nuove strategie bancarie è il crescente ruolo del marketplace lending, una forma di finanziamento che mette in contatto diretto i prestatori con i richiedenti tramite piattaforme online. Questo modello di business, sebbene innovativo, presenta sfide significative in termini di valutazione del merito creditizio e gestione del rischio. La Consob ha pubblicato linee guida specifiche per il marketplace lending, evidenziando la necessità di trasparenza e di adeguate misure di protezione per gli investitori.

In parallelo, la finanza nell’età degli algoritmi sta trasformando radicalmente il settore finanziario. L’uso di algoritmi avanzati e intelligenza artificiale per la valutazione del merito creditizio e la gestione del rischio sta diventando sempre più comune. Tuttavia, questa evoluzione tecnologica solleva questioni etiche e di governance, in particolare per quanto riguarda la trasparenza degli algoritmi e la prevenzione di bias discriminatori.

Bullet Executive Summary

In conclusione, l’indagine dell’EBA sul merito creditizio nel shadow banking ha evidenziato la necessità di una maggiore armonizzazione e vigilanza nel settore dei finanziatori non bancari. Le tendenze di mercato mostrano un aumento del credito al consumo attraverso canali non bancari, mentre il credito ipotecario è in diminuzione. Gli orientamenti dell’EBA in materia di concessione e monitoraggio dei prestiti sono cruciali per garantire pratiche prudenti e responsabili. Infine, il marketplace lending e l’uso di algoritmi avanzati stanno trasformando il settore finanziario, ma richiedono una gestione attenta delle nuove sfide etiche e di governance.

Le nuove strategie bancarie stanno ridefinendo il panorama finanziario globale. La crescente importanza dei finanziatori non bancari e l’innovazione tecnologica nel settore dei pagamenti digitali rappresentano opportunità significative, ma anche sfide complesse. La trasparenza, la responsabilità e la protezione dei consumatori devono rimanere al centro di queste evoluzioni per garantire un sistema finanziario equo e sostenibile.

In un contesto sempre più digitalizzato, è essenziale che le istituzioni finanziarie adottino un approccio proattivo e responsabile. La collaborazione tra autorità di vigilanza, istituti finanziari e tecnologi può creare un ambiente in cui l’innovazione prospera senza compromettere la stabilità e la fiducia del sistema finanziario.