Come evitare errori nei bonifici bancari: nuove responsabilità per le banche

La recente ordinanza della Corte di Cassazione, n. 17415 del 25 giugno 2024, ha segnato un cambiamento significativo nell’orientamento giurisprudenziale riguardante la responsabilità delle banche in caso di bonifici effettuati a destinatari errati a causa di un Iban sbagliato fornito dall’utente. La sentenza ha stabilito che l’istituto di credito è tenuto a risarcire il vero beneficiario del bonifico, anche se l’errore è stato causato dall’utente stesso.

Responsabilità da Contatto Sociale Qualificato

La Corte di Cassazione ha introdotto il concetto di responsabilità da contatto sociale qualificato, secondo cui la banca ha un obbligo professionale di protezione nei confronti di tutti i soggetti interessati al buon esito dell’operazione di pagamento. Questo obbligo si traduce nella necessità per l’istituto di credito di dimostrare di aver adottato tutte le cautele necessarie per evitare errori nell’individuazione del destinatario del pagamento.

L’ordinanza specifica che, se il destinatario del bonifico non ha un conto presso l’intermediario finanziario, non si applica la disciplina specifica dell’articolo 24 del Decreto Legislativo n. 11 del 2010, ma valgono le regole di diritto comune. In questo contesto, la banca deve fornire i dati anagrafici o societari del destinatario errato al vero beneficiario per consentirgli di recuperare la somma trasferita erroneamente.

Obblighi dell’Intermediario Finanziario

La sentenza della Cassazione ha chiarito che non rientra tra gli obblighi dell’istituto di credito verificare l’esattezza delle informazioni fornite dall’utente. Tuttavia, se l’intermediario è consapevole dell’errore, deve adoperarsi per recuperare la somma trasferita al beneficiario errato. In caso contrario, la banca resta esposta al rischio di dover risarcire l’utente per i danni subiti a causa dell’operazione con l’Iban errato.

La Corte ha sottolineato che le norme di diligenza e buona fede impongono all’intermediario di interrompere il procedimento di pagamento e informare l’utente dell’errore, indicando la procedura da seguire per correggerlo. Se l’intermediario, consapevole dell’errore, porta comunque a termine l’operazione, può essere ritenuto responsabile nei confronti dell’utente per non aver rispettato i propri doveri di diligenza e buona fede.

Implicazioni per le Banche e i Clienti

La decisione della Cassazione ha importanti implicazioni sia per le banche che per i clienti. Da un lato, gli istituti di credito devono rivedere le loro procedure interne per garantire che vengano adottate tutte le cautele necessarie per evitare errori nei bonifici. Dall’altro, i clienti devono essere consapevoli che, in caso di errore nell’indicazione dell’Iban, possono contare sulla responsabilità della banca per recuperare le somme trasferite erroneamente.

La sentenza ha anche ribadito che la privacy non può essere utilizzata come scusa per evitare la responsabilità. La banca deve fornire i dati anagrafici o societari del destinatario errato al vero beneficiario per consentirgli di recuperare la somma trasferita erroneamente. Questo principio è stato enunciato chiaramente dalla Corte, che ha respinto il ricorso dell’istituto di credito e confermato la condanna al risarcimento di 40 mila euro.

Bullet Executive Summary

In conclusione, la recente ordinanza della Corte di Cassazione ha stabilito un nuovo standard di responsabilità per le banche in caso di bonifici effettuati a destinatari errati a causa di un Iban sbagliato fornito dall’utente. La banca deve dimostrare di aver adottato tutte le cautele necessarie per evitare errori e, se consapevole dell’errore, deve adoperarsi per recuperare la somma trasferita erroneamente. Questo cambiamento giurisprudenziale ha importanti implicazioni sia per gli istituti di credito che per i clienti, che possono contare sulla responsabilità della banca per recuperare le somme trasferite erroneamente.

La nozione base di nuove strategie bancarie e pagamenti digitali evidenzia come l’adozione di tecnologie avanzate e l’automazione dei processi possano migliorare l’efficienza e la velocità dei pagamenti, ma devono essere bilanciate con adeguate misure di controllo per evitare errori. La nozione avanzata, invece, riguarda l’importanza di un approccio olistico alla gestione del rischio, che integri la tecnologia con la responsabilità umana per garantire la protezione degli interessi di tutti i soggetti coinvolti nelle operazioni di pagamento.

In un mondo sempre più digitalizzato, è essenziale che le banche adottino strategie che combinino l’efficienza tecnologica con la diligenza e la buona fede, per garantire che gli errori siano minimizzati e che, in caso di errore, vi siano procedure chiare e trasparenti per il recupero delle somme trasferite erroneamente. Questo approccio non solo protegge i clienti, ma rafforza anche la fiducia nel sistema bancario, essenziale per il buon funzionamento dell’economia.